每經(jīng)記者｜涂穎浩  潘婷    每經(jīng)編輯｜董興生    

近年來，隨著人工智能的飛速進步，找到相應(yīng)的智能化載體似乎成了全世界最緊迫的任務(wù)。而人形機器人似乎僅憑其小露一手的“能跑善舞”等技能，就已占據(jù)了C位。

隨著具身智能迅猛發(fā)展，人形機器人已從實驗室演示邁向商業(yè)化應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁向新階段。中國信通院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告2024》指出，人形機器人作為人工智能與機械工程的集大成者，在生產(chǎn)制造、社會服務(wù)、特種作業(yè)等領(lǐng)域有廣闊的應(yīng)用前景。預(yù)計到2035年，我國整機市場規(guī)模有望達到千億元人民幣。

然而，技術(shù)越先進，應(yīng)用場景越復(fù)雜，也意味著潛在風(fēng)險越多元化，與之相應(yīng)的保險需求也就越緊迫。在政策引導(dǎo)與市場需求雙重催化之下，保險業(yè)正在迅速切入這一新興賽道。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，今年9月份以來，平安財險、太保財險、人保財險等頭部機構(gòu)密集推出具身智能專屬保險產(chǎn)品，覆蓋機器人本體損失、第三者責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露等多個維度。與此同時，行業(yè)內(nèi)外對風(fēng)險管理機制、倫理邊界、數(shù)據(jù)共享等深層次問題的探討也日益深入。

在這片千億元級藍海中，保險不僅是風(fēng)險兜底工具，更被賦予了推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康發(fā)展的戰(zhàn)略使命。

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探索破局：從“不敢用”到“放心用”

“不敢用、怕用壞、賠不起”，這無疑是當(dāng)下機器人應(yīng)用的痛點三連，也是規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實瓶頸。對此，國內(nèi)保險業(yè)迅速響應(yīng)，掀起了一場面向未來科技的風(fēng)險保障創(chuàng)新浪潮。

9月26日，中國太保旗下中國太保產(chǎn)險寧波分公司推出全國首個專為人形機器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計的保險專屬產(chǎn)品——“機智保”。該產(chǎn)品以“風(fēng)險擬人化”為核心理念實現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障樣板。

尤為突出的是，“機智?！蓖黄苽鹘y(tǒng)年度保單限制，投保期限具備高度靈活性——支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配展會演示、短期租賃、賽事運營等多樣化商業(yè)場景。

無獨有偶，人保財險于9月份推出的“具身智能綜合保險”，構(gòu)建了“機器人本體損失險+第三者責(zé)任險”雙軌保障體系。

在本體保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權(quán)益保護上，則針對外賣機器人致行人受傷、手術(shù)機器人醫(yī)療意外、工業(yè)機器人損毀設(shè)備等典型場景，提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務(wù)。

平安產(chǎn)險則依托集團綜合金融優(yōu)勢，推出“具身智能綜合金融解決方案”，不僅提供場景化風(fēng)險保障，還整合生產(chǎn)經(jīng)營保障、研發(fā)創(chuàng)新支持、行業(yè)研究賦能與產(chǎn)業(yè)資本對接等多維服務(wù)，形成“保險+科技+資本”的閉環(huán)生態(tài)。這一模式標(biāo)志著具身智能領(lǐng)域的保障方案已開始邁向“全周期護航者”角色。

人形機器人保險產(chǎn)品及方案逐漸從理論創(chuàng)新走向?qū)嵺`。今年8月，在北京亦莊舉辦的首屆世界人形機器人運動會中，中國人保作為官方合作伙伴，為參賽機器人企業(yè)提供定制化風(fēng)險保障，覆蓋運輸損壞、比賽事故及對第三方造成的損失。

7月，人保財險已為寧波本地一家人形機器人關(guān)鍵零部件企業(yè)落地首單應(yīng)用保險，提供涵蓋產(chǎn)品責(zé)任險與產(chǎn)品質(zhì)量險的綜合保障，總保額達400萬元。同月，大家財險宣布為“外骨骼機器人”——傲鯊智能VIATRIX產(chǎn)品提供承保服務(wù)，若因該外骨骼機器人存在缺陷導(dǎo)致使用者或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，大家財險將在責(zé)任范圍內(nèi)進行賠償。

聚焦痛點：場景化應(yīng)用中包含三大類風(fēng)險

人形機器人擁有與人類相似的感知方式、“肢體”結(jié)構(gòu)及運用方式，在各類應(yīng)用場景中有望發(fā)揮重要作用。在人形機器人領(lǐng)域，被廣泛討論的“移情峰”概念，指當(dāng)人形機器人或類人AI的外形與行為達到“足夠像人又保留恰到好處的機器感”的平衡點時，用戶會在潛意識中將其視為社會成員，進而產(chǎn)生最高程度的情感共鳴與信任。

這一特性讓人形機器人在社會服務(wù)領(lǐng)域的價值凸顯——可替代人類從事服務(wù)員、家政、安保等崗位，為人們提供多方面服務(wù)。

“人形機器人能為我們提供優(yōu)質(zhì)的情緒價值，短期內(nèi)有望成為人類最好的朋友。”深圳未來時代機器人有限公司創(chuàng)始人兼CEO林楓表示，從人類控制機器人，到人機交互，再到人機共生，人形機器人預(yù)計很快會走進家庭生活，即使在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)一些“小錯誤”。而要真正理解并擁抱人形機器人，亟需創(chuàng)新的金融服務(wù)方案作為支撐。

科方得智庫研究負責(zé)人張新原認(rèn)為，人形機器人在實際應(yīng)用中通常面臨三重風(fēng)險，主要體現(xiàn)在人身安全、財產(chǎn)損失及責(zé)任認(rèn)定三大維度。

人身安全層面，以酒店服務(wù)機器人為例，其在送物過程中若因系統(tǒng)故障撞傷客人，會直接引發(fā)安全風(fēng)險；財產(chǎn)損失層面，如工業(yè)場景中的搬運機器人，可能因程序錯誤損毀精密設(shè)備，造成經(jīng)濟損失；責(zé)任認(rèn)定層面，如醫(yī)療輔助機器人若出現(xiàn)誤操作延誤患者治療，不僅會帶來健康風(fēng)險，還可能引發(fā)糾紛。

“這些情況既會造成直接損失，也可能觸發(fā)法律糾紛。”張新原補充道。

值得注意的是，人形機器人集成了機械、電子、AI算法、傳感器、操作系統(tǒng)等關(guān)鍵模塊，且各模塊高度關(guān)聯(lián)，任一模塊出現(xiàn)故障都可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。例如，視覺傳感器失靈導(dǎo)致機器人撞倒行人，這類事故的責(zé)任主體并非單一，可能涉及硬件供應(yīng)商、軟件開發(fā)商、系統(tǒng)集成商乃至最終用戶等多方。

經(jīng)濟學(xué)家、新金融專家余豐慧分析指出，在這類多責(zé)任主體的場景下，明確損失的具體原因與技術(shù)細節(jié)對理賠流程至關(guān)重要，這也要求保險公司具備相應(yīng)的專業(yè)知識與技術(shù)分析能力。在他看來，通過加強與科技公司、研究機構(gòu)的合作，保險公司能更深入地理解技術(shù)發(fā)展趨勢與風(fēng)險特性，不僅可將保險保障嵌入產(chǎn)品全生命周期，還能推動風(fēng)險管理前置。

與此同時，機器人技術(shù)與應(yīng)用場景的快速迭代，也讓傳統(tǒng)保險產(chǎn)品難以跟上節(jié)奏。林楓指出，機器人的發(fā)展速度遠超想象，目前基本三個月就是一個迭代周期。

這種高速迭代使得機器人的風(fēng)險特征持續(xù)動態(tài)變化，保險產(chǎn)品需頻繁調(diào)整條款與費率，但若調(diào)整過于頻繁，又會影響客戶信任度與市場穩(wěn)定性。如何在保險產(chǎn)品敏捷調(diào)整與市場穩(wěn)定之間找到平衡，成為險企必須破解的難題。

制度護航：千億元藍海市場亟待保險保障

《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告2024》預(yù)計，2035年至2040年，人形機器人將整體進入場景智能階段——工業(yè)場景實現(xiàn)規(guī)?；瘧?yīng)用，服務(wù)場景逐步落地，整機市場規(guī)?？蛇_1000億元至3000億元；2045年后，人形機器人將邁入全面智能階段，行業(yè)內(nèi)在用人形機器人數(shù)量將超過1億臺，廣泛滲透各行業(yè)領(lǐng)域，整機市場規(guī)模有望突破10萬億元級別。

圖片來源：報告截圖

這一龐大市場覆蓋維度廣泛，不僅包含焊接、裝配、搬運等工業(yè)制造場景，更延伸至排爆、采掘等特種作業(yè)場景，巡邏與導(dǎo)覽等公共服務(wù)場景，以及養(yǎng)老護理、情緒陪伴等家庭場景，形成全領(lǐng)域布局態(tài)勢。

盡管市場前景廣闊，人形機器人產(chǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初期，其高復(fù)雜性、高集成度與高交互性帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)前所未有，已遠超傳統(tǒng)機械設(shè)備的風(fēng)險范疇。

“當(dāng)人形機器人真正邁入商業(yè)化落地階段，會面臨多重風(fēng)險，比如機器人自身的損壞風(fēng)險，以及交付后可能出現(xiàn)的傷人、損毀財物風(fēng)險等。”數(shù)字華夏公共關(guān)系與政府事務(wù)部總經(jīng)理吳為認(rèn)為，行業(yè)亟需一款專門的保險產(chǎn)品來規(guī)避這類風(fēng)險。“汽車同樣屬于大宗產(chǎn)品，其使用過程中若發(fā)生各類狀況，理賠主體并非車企，而是保險公司，機器人領(lǐng)域也需要類似的保障機制?！?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險機制能夠有效分擔(dān)和化解人形機器人潛在風(fēng)險，幫助制造商、運營商與用戶更好地承擔(dān)責(zé)任，進而降低參與者的風(fēng)險顧慮。但機器人保險屬于新興賽道，長期且系統(tǒng)的事故與賠付數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏，保險公司難以復(fù)制車險的成熟發(fā)展路徑。

車險憑借多年沉淀的海量歷史數(shù)據(jù)，早已實現(xiàn)精準(zhǔn)定價——保險公司會整合車主過往出險記錄、車輛型號及使用性質(zhì)、行駛區(qū)域、行駛里程等多維度數(shù)據(jù)，再結(jié)合車主駕駛行為等因素，對車險保費進行精細化核算；而機器人保險目前完全不具備這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

此外，網(wǎng)絡(luò)安全險、數(shù)據(jù)責(zé)任險、業(yè)務(wù)中斷險等也已納入機器人保險范疇。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險持續(xù)加劇，具備數(shù)據(jù)采集、遠程控制和云端交互功能的聯(lián)網(wǎng)機器人，已成為黑客攻擊的重點目標(biāo)。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)被控或惡意指令注入等情況，輕則侵犯用戶隱私，重則導(dǎo)致人身傷害與重大財產(chǎn)損失，而傳統(tǒng)財產(chǎn)險和責(zé)任險無法覆蓋這類新型風(fēng)險。

近年來，中央與地方政府持續(xù)加大對機器人產(chǎn)業(yè)的支持力度。2025年政府工作報告明確提出實施“人工智能+”行動，重點支持智能機器人等新一代智能終端的研發(fā)與應(yīng)用。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤也于今年5月表示，將推動研發(fā)機器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品，切實為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護航。

地方層面，保費補助等舉措有效降低了相關(guān)企業(yè)的投保成本。今年6月，寧波市發(fā)布《促進人形機器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施》，明確提出探索設(shè)立人形機器人應(yīng)用險，對保費費率不超過3%的投保企業(yè)，給予不超過實際繳納保費金額80%、最高200萬元的補助。

迎接挑戰(zhàn)：人機共生時代這些難題待解

從上世紀(jì)70年代發(fā)展至今，人形機器人行業(yè)曾歷經(jīng)爭議與低谷，近年來隨著技術(shù)突破迎來指數(shù)級增長。尤其是當(dāng)下，機器人已從過往的展示屬性轉(zhuǎn)向商業(yè)落地，與人的交流、互動愈發(fā)頻繁，使用理念也從“替代人類”升級為“人機協(xié)同”，比如醫(yī)院夜間值班、自動駕駛等場景的應(yīng)用逐漸普及。另一方面，伴隨而來的風(fēng)險也急劇攀升。

在此背景下，行業(yè)不僅面臨保險發(fā)展的諸多堵點，倫理與標(biāo)準(zhǔn)層面的難題也亟待破解，業(yè)內(nèi)聚焦“數(shù)據(jù)共享”“標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)”“協(xié)同治理”等方向積極建言。

人工智能與具身智能作為前沿領(lǐng)域，目前缺乏完整統(tǒng)一的國際及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致產(chǎn)品兼容性不足、安全隱患突出，一旦出現(xiàn)問題，終端企業(yè)在質(zhì)量追責(zé)、售后處理及零配件供應(yīng)商追責(zé)等環(huán)節(jié)極易陷入困境。

保險領(lǐng)域的難點更為具體。張新原指出，智能機器人保險當(dāng)前面臨三大核心障礙——風(fēng)險數(shù)據(jù)積累不足導(dǎo)致精算困難、傳統(tǒng)保險條款適配性差、產(chǎn)品責(zé)任與網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任邊界模糊。

對此，業(yè)內(nèi)提出針對性破解方案。一方面，需開發(fā)算法責(zé)任險、系統(tǒng)失效險等新型險種，建立動態(tài)保費機制，將軟件升級、人機交互等特殊因素納入保障；另一方面，可通過建立行業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)精準(zhǔn)定價、開發(fā)模塊化產(chǎn)品滿足差異化需求、引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)提升理賠效率。余豐慧進一步建議，推動標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險評估體系與數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，能進一步提升保險產(chǎn)品的精確度和適應(yīng)性。

除了保險與標(biāo)準(zhǔn)問題，倫理挑戰(zhàn)也逐步凸顯且缺乏明確法律界定。步入人機協(xié)同時代，當(dāng)人形機器人具備一定自主決策能力后，其行為該界定為“產(chǎn)品缺陷”導(dǎo)致還是屬于“類人行為”引發(fā)，成為行業(yè)爭議焦點。

平安產(chǎn)險機構(gòu)代理部客戶總監(jiān)江致遠舉例說，研發(fā)過程中若嵌入歧視性代碼，會在人員篩選等場景造成不公；若未設(shè)置底層安全邏輯，可能因程序缺陷或不當(dāng)操控傷害人類，違背以人為本的倫理底線。吳為也提到，機器人應(yīng)被視為財產(chǎn)還是類人實體的定性爭議，還直接影響保險產(chǎn)品的設(shè)計適配。

展望未來，人形機器人與人類的互動將更趨緊密，行業(yè)爆發(fā)式增長可期，但風(fēng)險與倫理考量需同步跟進。而保險，正是這一進程中看不見卻至關(guān)重要的安全繩，為每一次創(chuàng)新躍起保駕護航。

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