每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜董興生    

健康中國戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，離不開商業(yè)健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展作為重要支撐。在保險(xiǎn)行業(yè)版圖中，商業(yè)健康險(xiǎn)正憑借其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)保障與資源整合能力，成為拉動(dòng)市場規(guī)模擴(kuò)容、助力多層次養(yǎng)老保障生態(tài)構(gòu)建的關(guān)鍵力量。

1月22日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展工作座談會(huì)，會(huì)議指出，過去十年，商業(yè)健康險(xiǎn)年均復(fù)合增長率超過20%，在售醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品逾1.1萬個(gè)，已成為人民群眾健康保障體系的堅(jiān)實(shí)支撐。

值得關(guān)注的是，伴隨行業(yè)規(guī)模擴(kuò)容與產(chǎn)品供給豐富，商業(yè)健康險(xiǎn)的保障與服務(wù)重心正從“保健康人”向“保人健康”深度轉(zhuǎn)變。展望未來，業(yè)內(nèi)人士指出，行業(yè)將繼續(xù)向全周期的“健康管理者”轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的根本性跨越。

在售醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品超過1.1萬個(gè)

回溯行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，2010年至2016年堪稱商業(yè)健康險(xiǎn)的跨越式增長期。其間，行業(yè)增速從個(gè)位數(shù)區(qū)間迅速攀升，2015年更是創(chuàng)下51.87%的同比增幅，保費(fèi)規(guī)模也順利完成從百億元級(jí)向千億元級(jí)的跨越。這一輪爆發(fā)式增長，既源于居民健康意識(shí)覺醒催生的保障需求釋放，也離不開政策層面的持續(xù)賦能。大病保險(xiǎn)制度從試點(diǎn)到全面推開，商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策落地試點(diǎn)，多重利好共振推動(dòng)行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展快車道。

近年來，商業(yè)健康險(xiǎn)增速雖較此前高速增長階段有所回落，行業(yè)發(fā)展邏輯也從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)，但基本面的增長韌性依舊凸顯。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)明確表示，在政策支持與市場需求的雙重驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，產(chǎn)品種類日益豐富，服務(wù)能力穩(wěn)步提升。過去十年，商業(yè)健康險(xiǎn)年均復(fù)合增長率超20%，在售醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品超1.1萬個(gè)，成為人民群眾健康保障的重要支撐。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮堋睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，商業(yè)健康險(xiǎn)十年復(fù)合增長率超20%，其內(nèi)生動(dòng)力在于險(xiǎn)企持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)。尤其是“保險(xiǎn)+健康管理+醫(yī)療服務(wù)”模式走向成熟，極大提升了產(chǎn)品吸引力與用戶黏性。而外部推力則源于宏觀政策紅利，“健康中國2030”戰(zhàn)略的引導(dǎo)，疊加人口老齡化加劇、居民健康意識(shí)覺醒，以及基本醫(yī)保承壓下多元化保障需求激增，內(nèi)外合力共同推動(dòng)了市場的爆發(fā)式擴(kuò)容。

最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月，我國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)9439億元，同比增長2.39%。這一增速較2024年回落6.1個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)下近五年新低。盡管增速換擋，但以此推算，2025年全年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)突破萬億元大關(guān)已無懸念。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”融合趨勢(shì)凸顯，市場格局生變

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場格局到參與主體，近年來商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展既延續(xù)了過往業(yè)務(wù)慣性，也催生出諸多新特點(diǎn)。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)層面，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)仍是拉動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的兩大主力險(xiǎn)種。《健康險(xiǎn)2026展望報(bào)告》指出，2025年全年行業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)約4550億元，占比46%，以近7%的增速引領(lǐng)行業(yè)增長；同期疾病險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)約4500億元，預(yù)估占比45%，同比增速則陷入負(fù)增長區(qū)間。

市場格局層面，無論是大型險(xiǎn)企還是中小型機(jī)構(gòu)，抑或是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及專業(yè)健康險(xiǎn)公司，均將醫(yī)療險(xiǎn)置于業(yè)務(wù)布局的核心位置。不過，不同經(jīng)營主體的發(fā)展分化態(tài)勢(shì)愈發(fā)明顯。數(shù)據(jù)顯示，2025年前11個(gè)月，人身險(xiǎn)公司累計(jì)健康險(xiǎn)保費(fèi)7252億元，同比微降0.05%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)則達(dá)2187億元，同比增長11.4%，在商業(yè)健康險(xiǎn)整體保費(fèi)中的占比提升至23%。

與此同時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的保障邊界正持續(xù)拓寬，非標(biāo)體人群逐漸從“無?？赏丁鞭D(zhuǎn)向“有條件承?！?。保險(xiǎn)市場上多款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已增設(shè)非標(biāo)體投保規(guī)則，社商融合的“惠民?！碑a(chǎn)品中，也有越來越多城市將非標(biāo)體人群納入保障范圍。

楊帆表示，當(dāng)前健康險(xiǎn)在非標(biāo)體保障領(lǐng)域已取得顯著突破。智能核保技術(shù)的應(yīng)用，疊加針對(duì)糖尿病、高血壓等特定病種的定制化產(chǎn)品，有效解決了部分既往癥人群的投保痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了從“拒之門外”到“有條件承?！钡年P(guān)鍵轉(zhuǎn)變。

為降低賠付率、提升服務(wù)附加值，越來越多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將健康管理嵌入健康險(xiǎn)服務(wù)場景。部分行業(yè)頭部險(xiǎn)企在2025年內(nèi)加速布局，設(shè)立健康管理公司及實(shí)體醫(yī)療機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建健康閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步強(qiáng)化自身在醫(yī)療健康生態(tài)中的資源整合能力。

萬億規(guī)模之后，行業(yè)轉(zhuǎn)型邁向深水區(qū)

盡管行業(yè)在“保險(xiǎn)+服務(wù)”融合領(lǐng)域的探索已初見成效，但現(xiàn)有供給仍難以滿足多元化的客戶需求。邁入萬億元規(guī)模門檻后，商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品迭代與模式升級(jí)，將始終以“差異化、服務(wù)化、精準(zhǔn)化”為核心，持續(xù)深化“支付+服務(wù)”的深度融合。

醫(yī)保商保融合領(lǐng)域，2025年國家逐步推進(jìn)醫(yī)保與商保一站式結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過統(tǒng)一接口、數(shù)據(jù)共享與流程整合，有望系統(tǒng)性降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作壁壘，為“醫(yī)、險(xiǎn)、患”三方提供更高效便捷的服務(wù)體驗(yàn)。盡管目前一站式結(jié)算僅適用于部分簡單產(chǎn)品，整體理賠體量有限，但這一模式的長期發(fā)展趨勢(shì)值得重點(diǎn)關(guān)注。

非標(biāo)體保障領(lǐng)域尚存諸多痛點(diǎn)亟待破解。當(dāng)前針對(duì)非標(biāo)體人群的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，仍存在保障范圍較窄、免賠額偏高、定價(jià)機(jī)制不夠精準(zhǔn)等問題。面向全生命周期、復(fù)雜混合病癥的綜合保障方案更是供給不足，行業(yè)亟需更精細(xì)化的數(shù)據(jù)支持與更完善的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，填補(bǔ)這一市場空白。

展望萬億元規(guī)模后的商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展路徑，楊帆認(rèn)為，行業(yè)將從單純的“支付方”向全周期的“健康管理者”轉(zhuǎn)型。通過深度融合數(shù)字化與智能化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)與個(gè)性化定制服務(wù)，滿足不同人群的差異化需求。隨著老齡化社會(huì)加速到來，“健康險(xiǎn)+養(yǎng)老”的深度融合將成為行業(yè)新增長極。險(xiǎn)企將更加側(cè)重于疾病預(yù)防、慢病管理及就醫(yī)服務(wù)資源的整合，構(gòu)建覆蓋全生命周期的健康生態(tài)閉環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的根本性跨越。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝