每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

試點近十年，覆蓋49城，累計超800億元基金支出——長期護理保險（簡稱長護險）在交出厚重民生答卷的同時，也長期面臨著各地政策“碎片化”、跨區(qū)域無法接續(xù)的成長煩惱。

好消息是，“十五五”時期，長期護理保險制度將從試點轉(zhuǎn)向全面建制。2026年政府工作報告也將“長護險制度”的表述從“建立”變?yōu)椤巴菩小薄?/p>

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，2025年，《關(guān)于加快建立長期護理保險制度的意見》出臺，提出用3年左右時間，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的制度安排基本確立，責(zé)任共擔(dān)的資金籌集機制、公平適度的待遇保障機制逐步健全，科學(xué)規(guī)范的管理運行機制基本形成，適應(yīng)我國基本國情的長期護理保險制度基本建立。

在此背景下，長護險擴面提速，云南、河北、海南、四川等地先后推出長期護理保險制度實施方案。那么，在人員覆蓋、資金籌集、待遇保障等方面，四地有何異同？長護險全面建制還需掃清哪些障礙？

制度共性：四地均覆蓋靈活就業(yè)等人群

長護險是一種為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的人員提供基本生活照料和醫(yī)療護理服務(wù)資金保障的社會保險制度。

2012年，青島市制定出臺了《關(guān)于建立長期醫(yī)療護理保險制度的意見（試行）》，在全國率先建立了長期醫(yī)療護理保險制度；2016年，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，提出在全國15個城市開展長期護理保險制度試點工作，同時確定山東、吉林兩省為重點聯(lián)系省份；2020年，國家醫(yī)保局會同財政部發(fā)文，將長期護理保險試點擴至49個城市。

2025年7月，國家醫(yī)保局副局長李滔在國新辦新聞發(fā)布會上介紹，“十四五”期間，長護險累計惠及超過200萬名失能群眾，減輕群眾護理服務(wù)費用負擔(dān)超過500億元。隨著長護險試點范圍不斷擴大，參保群眾已近1.9億人，累計籌集資金超過千億元，支出超過850億元。

去年7月，中央辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加快建立長期護理保險制度的意見》?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前四川省、云南省、河北省、海南省等地已經(jīng)正式發(fā)布了長護險制度實施意見。參保對象方面，均覆蓋了用人單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員和未就業(yè)城鄉(xiāng)居民；同時，在待遇支付方面，也基本遵循“職工70%左右，非就業(yè)城鄉(xiāng)居民50%左右”的基金支付比例。

這意味著，此前試點時曾被關(guān)注的長護險“覆蓋面不足”“農(nóng)村地區(qū)居民未被納入保障范圍”等問題得到了有效解決和落實，確保了制度的公平性。

模式差異：“結(jié)構(gòu)平移”與“新增保費”

需要指出的是，雖然多地的實施意見中在參保人群方面采取了廣覆蓋模式，但在籌資模式、待遇標準方面卻各有不同。

資金籌集方面，盡管基準費率均按照國家統(tǒng)一部署，但在具體的籌資模式上存在一定差異。海南省采取阻力相對較小的“結(jié)構(gòu)平移”模式，即通過降低基本醫(yī)保費率0.15%來獲取長護險資金；而云南省、四川省和河北省則采取“新增保費”模式，即在現(xiàn)有醫(yī)保繳費基礎(chǔ)上額外增加0.3%的獨立費率。

上述籌資模式的不同也會直接影響到普通職工感受，“結(jié)構(gòu)平移”模式對當(dāng)前職工的收入和繳費基數(shù)基本無影響，也不會增加他們的繳費壓力；“新增保費”模式則意味著在職職工需要額外多交一部分長護險費用，會對收入帶來一定影響。

待遇標準方面，各省市設(shè)置的支付標準和要求也各不相同。海南省長護險基金每人每月最高支付限額為：居家護理待遇方面，職工1449元、居民1190元；社區(qū)護理待遇方面，職工1209元、居民893元；機構(gòu)護理待遇方面，職工1302元、居民977元。

四川省統(tǒng)一最高支付標準，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民分別為重度一級失能900元/月·人、重度二級失能1000元/月·人、重度三級失能1100元/月·人；單位職工分別為重度一級失能1300元/月·人、重度二級失能1400元/月·人、重度三級失能1500元/月·人。

同時，海南省提到了“異地結(jié)算”，河北省提到“逐步解決異地參保人員享受待遇問題”。

“從試點地區(qū)的承辦和經(jīng)辦經(jīng)驗來看，長護險普遍面臨宣傳不足、評估標準不統(tǒng)一、服務(wù)能力不足等問題?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，宣傳力度不夠?qū)е戮用窭U費意愿不強；評估標準不統(tǒng)一使得一些老人家屬夸大病情，失能級別定級不準；同時，很多服務(wù)機構(gòu)盈利能力不足，對養(yǎng)老照護產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)作用有限。

未來發(fā)展：全面鋪開需掃清哪些障礙？

“在制度推廣過程中，長護險面臨著一些核心障礙：籌資機制不確定、服務(wù)供給體系不足、失能評估與保障精度存在挑戰(zhàn)等?！北本┐髮W(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后、教授朱俊生對每經(jīng)記者分析，首先，長護險覆蓋人群廣、資金需求量大，但全國尚未形成統(tǒng)一的籌資標準，制度可持續(xù)性需依賴多渠道資金組合，包括社會保險繳費、財政補貼、商業(yè)保險參與以及個人自付。

其次，專業(yè)護理機構(gòu)數(shù)量有限，尤其在社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，長期護理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)尚不完善，服務(wù)標準和質(zhì)量評估體系尚未成熟，存在區(qū)域差異和供需錯配問題。

再次，長護險核心在于科學(xué)評估失能水平，但現(xiàn)有評估標準不統(tǒng)一，難以實現(xiàn)全國范圍內(nèi)標準化操作，評估結(jié)果直接關(guān)聯(lián)支付額度和護理等級，如果標準不透明，將影響制度公平性與操作可行性。

在本次兩會期間，也有多位代表和委員提出了落實和推行長護險的建議。

全國人大代表卓長立建議，應(yīng)讓更多符合條件的家政服務(wù)及照護類公司參與長護險生活照護項目，切實擴大服務(wù)覆蓋面，滿足長護險生活照護的市場需求。

全國人大代表、北京信利律師事務(wù)所首席合伙人閻建國則表示，應(yīng)加快立法進程，構(gòu)建完善的長護險法律體系。建議加快立法推進步伐，盡快制定養(yǎng)老長護險法律法規(guī)，明確長護險的法律定位、基本原則、適用范圍和管理體制，將長護險確立為與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險并列的獨立社會保險險種，切實守護好老年人的幸福晚年。

“建議提前構(gòu)建多層次護理保障體系，例如在政策層面出臺支持商業(yè)保險參與護理險的具體指導(dǎo)意見?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，對本土的中小保險公司報送參與經(jīng)辦的項目給予政策性支持，同時從保本微利的角度給予商保參與經(jīng)辦的合理費用。

封面圖片來源：祝裕