每經(jīng)記者｜涂穎浩 潘婷    每經(jīng)編輯｜董興生    

近年來，隨著人工智能（AI）的飛速進步，找到相應的智能化載體似乎成了全世界最緊迫的任務。而人形機器人似乎僅憑其小露一手的“能跑善舞”等技能，就已占據(jù)了C位（中心位置）。

隨著具身智能迅猛發(fā)展，人形機器人已從實驗室演示邁向商業(yè)化應用，產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁向新階段。中國信通院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告2024》指出，人形機器人作為人工智能與機械工程的集大成者，在生產(chǎn)制造、社會服務、特種作業(yè)等領域有廣闊的應用前景。預計到2035年，我國整機市場規(guī)模有望達到千億元人民幣。

然而，技術越先進，應用場景越復雜，也意味著潛在風險越多元化，與之相應的保險需求也就越緊迫。在政策引導與市場需求雙重催化之下，保險業(yè)正在迅速切入這一新興賽道。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，今年9月以來，平安財險、太保財險、人保財險等頭部機構密集推出具身智能專屬保險產(chǎn)品，覆蓋機器人本體損失、第三者責任、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)泄露等多個維度。與此同時，行業(yè)內(nèi)外對風險管理機制、倫理邊界、數(shù)據(jù)共享等深層次問題的探討也日益深入。

在這片千億元級藍海中，保險不僅是風險兜底工具，更被賦予了推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康發(fā)展的戰(zhàn)略使命。

探索突破：從“不敢用”到“放心用”

“不敢用、怕用壞、賠不起”，這無疑是當下機器人應用的痛點三連，也是規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實瓶頸。對此，國內(nèi)保險業(yè)迅速響應，掀起了一場面向未來科技的風險保障創(chuàng)新浪潮。

9月26日，中國太保旗下中國太保產(chǎn)險寧波分公司推出全國首個專為人形機器人商業(yè)化應用設計的保險專屬產(chǎn)品——“機智保”。該產(chǎn)品以“風險擬人化”為核心理念實現(xiàn)本體損失、第三者責任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風險保障樣板。

尤為突出的是，“機智保”突破傳統(tǒng)年度保單限制，投保期限具備高度靈活性——支持按天、周、月投保，精準適配展會演示、短期租賃、賽事運營等多樣化商業(yè)場景。

無獨有偶，人保財險于9月推出的“具身智能綜合保險”，構建了“機器人本體損失險+第三者責任險”雙軌保障體系。

在本體保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺風、暴雨等自然災害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權益保護上，則針對外賣機器人致行人受傷、手術機器人醫(yī)療意外、工業(yè)機器人損毀設備等典型場景，提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務。

平安產(chǎn)險則依托集團綜合金融優(yōu)勢，推出“具身智能綜合金融解決方案”，不僅提供場景化風險保障，還整合生產(chǎn)經(jīng)營保障、研發(fā)創(chuàng)新支持、行業(yè)研究賦能與產(chǎn)業(yè)資本對接等多維服務，形成“保險+科技+資本”的閉環(huán)生態(tài)。這一模式標志著具身智能領域的保障方案已開始邁向“全周期護航者”角色。

人形機器人保險產(chǎn)品及方案逐漸從理論創(chuàng)新走向實踐。今年8月，在北京亦莊舉辦的首屆世界人形機器人運動會中，中國人保作為官方合作伙伴，為參賽機器人企業(yè)提供定制化風險保障，覆蓋運輸損壞、比賽事故及對第三方造成的損失。

7月，人保財險已為寧波本地一家人形機器人關鍵零部件企業(yè)落地首單應用保險，提供涵蓋產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質量險的綜合保障，總保額達400萬元。同月，大家財險宣布為“外骨骼機器人”——傲鯊智能VIATRIX產(chǎn)品提供承保服務，若因該外骨骼機器人存在缺陷導致使用者或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，大家財險將在責任范圍內(nèi)進行賠償。

聚焦痛點：場景化應用面臨哪些風險？

人形機器人擁有與人類相似的感知方式、“肢體”結構及運用方式，在各類應用場景中有望發(fā)揮重要作用。在人形機器人領域，被廣泛討論的“移情峰”概念，指當人形機器人或類人AI的外形與行為達到“足夠像人又保留恰到好處的機器感”的平衡點時，用戶會在潛意識中將其視為社會成員，進而產(chǎn)生最高程度的情感共鳴與信任。

這一特性讓人形機器人在社會服務領域的價值凸顯——可替代人類從事服務員、家政、安保等崗位，為人們提供多方面服務。

“人形機器人能為我們提供優(yōu)質的情緒價值，短期內(nèi)有望成為人類最好的朋友。”深圳未來時代機器人有限公司創(chuàng)始人兼CEO（首席執(zhí)行官）林楓表示，從人類控制機器人，到人機交互，再到人機共生，人形機器人預計很快會走進家庭生活，即使在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)一些“小錯誤”。而要真正理解并擁抱人形機器人，亟需創(chuàng)新的金融服務方案作為支撐。

科方得智庫研究負責人張新原認為，人形機器人在實際應用中通常面臨三重風險，主要體現(xiàn)在人身安全、財產(chǎn)損失及責任認定三大維度。

人身安全層面，以酒店服務機器人為例，其在送物過程中若因系統(tǒng)故障撞傷客人，會直接引發(fā)安全風險；財產(chǎn)損失層面，如工業(yè)場景中的搬運機器人，可能因程序錯誤損毀精密設備，造成經(jīng)濟損失；責任認定層面，如醫(yī)療輔助機器人若出現(xiàn)誤操作延誤患者治療，不僅會帶來健康風險，還可能引發(fā)糾紛。

“這些情況既會造成直接損失，也可能觸發(fā)法律糾紛。”張新原補充道。

值得注意的是，人形機器人集成了機械、電子、AI算法、傳感器、操作系統(tǒng)等關鍵模塊，且各模塊高度關聯(lián)，任一模塊出現(xiàn)故障都可能引發(fā)連鎖反應。例如，視覺傳感器失靈導致機器人撞倒行人，這類事故的責任主體并非單一，可能涉及硬件供應商、軟件開發(fā)商、系統(tǒng)集成商乃至最終用戶等多方。

經(jīng)濟學家、新金融專家余豐慧分析指出，在這類多責任主體的場景下，明確損失的具體原因與技術細節(jié)對理賠流程至關重要，這也要求保險公司具備相應的專業(yè)知識與技術分析能力。在他看來，通過加強與科技公司、研究機構的合作，保險公司能更深入地理解技術發(fā)展趨勢與風險特性，不僅可將保險保障嵌入產(chǎn)品全生命周期，還能推動風險管理前置。

與此同時，機器人技術與應用場景的快速迭代，也讓傳統(tǒng)保險產(chǎn)品難以跟上節(jié)奏。林楓指出，機器人的發(fā)展速度遠超想象，目前基本三個月就是一個迭代周期。

這種高速迭代使得機器人的風險特征持續(xù)動態(tài)變化，保險產(chǎn)品需頻繁調(diào)整條款與費率，但若調(diào)整過于頻繁，又會影響客戶信任度與市場穩(wěn)定性。如何在保險產(chǎn)品敏捷調(diào)整與市場穩(wěn)定之間找到平衡，成為險企必須破解的難題。

制度護航：千億元市場亟待保險保障

《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告2024》預計，2035年至2040年，人形機器人將整體進入場景智能階段——工業(yè)場景實現(xiàn)規(guī)?；瘧茫請鼍爸鸩铰涞?，整機市場規(guī)模可達1000億元至3000億元；2045年后，人形機器人將邁入全面智能階段，行業(yè)內(nèi)在用人形機器人數(shù)量將超過1億臺，廣泛滲透各行業(yè)領域，整機市場規(guī)模有望突破10萬億元級別。

這一龐大市場覆蓋維度廣泛，不僅包含焊接、裝配、搬運等工業(yè)制造場景，更延伸至排爆、采掘等特種作業(yè)場景，巡邏與導覽等公共服務場景，以及養(yǎng)老護理、情緒陪伴等家庭場景，形成全領域布局態(tài)勢。

盡管市場前景廣闊，人形機器人產(chǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初期，其高復雜性、高集成度與高交互性帶來的風險挑戰(zhàn)前所未有，已遠超傳統(tǒng)機械設備的風險范疇。

“當人形機器人真正邁入商業(yè)化落地階段，會面臨多重風險，比如機器人自身的損壞風險，以及交付后可能出現(xiàn)的傷人、損毀財物風險等。”數(shù)字華夏公共關系與政府事務部總經(jīng)理吳為認為，行業(yè)亟需一款專門的保險產(chǎn)品來規(guī)避這類風險。“汽車同樣屬于大宗產(chǎn)品，其使用過程中若發(fā)生各類狀況，理賠主體并非車企，而是保險公司，機器人領域也需要類似的保障機制。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險機制能夠有效分擔和化解人形機器人潛在風險，幫助制造商、運營商與用戶更好地承擔責任，進而降低參與者的風險顧慮。但機器人保險屬于新興賽道，長期且系統(tǒng)的事故與賠付數(shù)據(jù)嚴重匱乏，保險公司難以復制車險的成熟發(fā)展路徑。

車險憑借多年沉淀的海量歷史數(shù)據(jù)，早已實現(xiàn)精準定價——保險公司會整合車主過往出險記錄、車輛型號及使用性質、行駛區(qū)域、行駛里程等多維度數(shù)據(jù)，再結合車主駕駛行為等因素，對車險保費進行精細化核算；而機器人保險目前完全不具備這樣的數(shù)據(jù)基礎。

此外，網(wǎng)絡安全險、數(shù)據(jù)責任險、業(yè)務中斷險等也已納入機器人保險范疇。當前，網(wǎng)絡信息安全風險持續(xù)加劇，具備數(shù)據(jù)采集、遠程控制和云端交互功能的聯(lián)網(wǎng)機器人，已成為黑客攻擊的重點目標。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)被控或惡意指令注入等情況，輕則侵犯用戶隱私，重則導致人身傷害與重大財產(chǎn)損失，而傳統(tǒng)財產(chǎn)險和責任險無法覆蓋這類新型風險。

近年來，中央與地方政府持續(xù)加大對機器人產(chǎn)業(yè)的支持力度。2025年政府工作報告明確提出實施“人工智能+”行動，重點支持智能機器人等新一代智能終端的研發(fā)與應用。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤也于今年5月表示，將推動研發(fā)機器人、低空飛行器等新興領域的保險產(chǎn)品，切實為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護航。

地方層面，保費補助等舉措有效降低了相關企業(yè)的投保成本。今年6月，寧波市發(fā)布《促進人形機器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施》，明確提出探索設立人形機器人應用險，對保費費率不超過3%的投保企業(yè)，給予不超過實際繳納保費金額80%、最高200萬元的補助。

迎接挑戰(zhàn)：人形機器人保險如何破局？

從上世紀70年代發(fā)展至今，人形機器人行業(yè)曾歷經(jīng)爭議與低谷，近年來隨著技術突破迎來指數(shù)級增長。尤其是當下，機器人已從過往的展示屬性轉向商業(yè)落地，與人的交流、互動愈發(fā)頻繁，使用理念也從“替代人類”升級為“人機協(xié)同”，比如醫(yī)院夜間值班、自動駕駛等場景的應用逐漸普及。另外，伴隨而來的風險也急劇攀升。

在此背景下，行業(yè)不僅面臨保險發(fā)展的諸多堵點，倫理與標準層面的難題也亟待破解，業(yè)內(nèi)聚焦“數(shù)據(jù)共享”“標準建設”“協(xié)同治理”等方向積極建言。

人工智能與具身智能作為前沿領域，目前缺乏完整統(tǒng)一的國際及行業(yè)標準，這導致產(chǎn)品兼容性不足、安全隱患突出，一旦出現(xiàn)問題，終端企業(yè)在質量追責、售后處理及零配件供應商追責等環(huán)節(jié)極易陷入困境。

保險領域的難點更為具體。張新原指出，人形機器人保險當前面臨三大核心障礙——風險數(shù)據(jù)積累不足導致精算困難、傳統(tǒng)保險條款適配性差、產(chǎn)品責任與網(wǎng)絡安全責任邊界模糊。

對此，業(yè)內(nèi)提出針對性破解方案。一方面，需開發(fā)算法責任險、系統(tǒng)失效險等新型險種，建立動態(tài)保費機制，將軟件升級、人機交互等特殊因素納入保障；另一方面，可通過建立行業(yè)風險數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)精準定價、開發(fā)模塊化產(chǎn)品滿足差異化需求、引入?yún)^(qū)塊鏈技術提升理賠效率。余豐慧進一步建議，推動標準化風險評估體系與數(shù)據(jù)共享平臺建設，能進一步提升保險產(chǎn)品的精確度和適應性。

除了保險與標準問題，倫理挑戰(zhàn)也逐步凸顯且缺乏明確法律界定。步入人機協(xié)同時代，當人形機器人具備一定自主決策能力后，其行為該界定為“產(chǎn)品缺陷”導致還是屬于“類人行為”引發(fā)，成為行業(yè)爭議焦點。

平安產(chǎn)險機構代理部客戶總監(jiān)江致遠舉例說，研發(fā)過程中若嵌入歧視性代碼，會在人員篩選等場景造成不公；若未設置底層安全邏輯，可能因程序缺陷或不當操控傷害人類，違背以人為本的倫理底線。吳為也提到，機器人應被視為財產(chǎn)還是類人實體的定性爭議，還直接影響保險產(chǎn)品的設計適配。

展望未來，人形機器人與人類的互動將更趨緊密，行業(yè)爆發(fā)式增長可期，但風險與倫理考量需同步跟進。而保險，正是這一進程中看不見卻至關重要的安全繩，為每一次創(chuàng)新躍起保駕護航。

封面圖片來源：新華社